拆墙透绿开放式金融服务平台搭载之道

本报记者 刘健健

中国网上银行发展经历了三个阶段。从1996年试水互联网到2000年之前，网银的主体特征都是信息发布；从2001年到2009年集中建设发展起来的网银以交易渠道为主要特征，特别是工行、建行、农行等国有大行，网上银行的业务承载力已达到70％；从2010年开始，各家银行都在考虑创新，新一代网上银行应运而生。

下一代网银究竟该如何发展？中国经济时报日前对话中国网上银行促进联盟秘书长、宇诚网络董事长曾硕。

从封闭走向开放

中国经济时报：网银过去一直是一个封闭的银行专属系统，其业务和服务并没有真正开放到互联网环境中去。银行是否应该开放服务？

曾硕：金融服务转型需要“顺时而动、顺势而为”，所谓“时”、“势”指三点：对客户的服务手段和服务能力将成为银行的核心竞争力；电子银行将成为银行服务客户的主要手段；开放服务是提升服务能力最重要的方式。

大型银行在金融创新过程中，有成本、规模优势，却没有速度优势，因为它的管理流程比较长、负担比较重、态度相对谨慎。银行系统是一个闭合的体系，其上所承载的内容已被圈定在前、中、后台的固化的流程和产品。很多银行会聚焦于网银系统在前台的表现，但对后台怎么支持、中台怎么管控等问题的考虑有所不足。

这样的网银创新结果只能是闭门造车。所以，我们说服务开放是未来银行互联网服务创新的道路之一。

中国经济时报：银行要如何从原有的封闭状态走向开放？

曾硕：这个过程可分为两个步骤来完成。第一，对传统封闭式网银进行系统化改造，使之拥有两样东西：一是开放式服务接口，解决银行采用什么策略开放到互联网平台或金融服务平台上面的问题。业界已在思考，银行的业务功能是否能够做成APP放进应用商店，甚至银行可否自建应用商店，并与其他互联网企业或实体企业合作。二是面向客户关系和客户行为的管理平台。这里的客户关系不局限于传统意义上的客户与银行的关系，还包括了客户的社会关系，更包括客户关心什么、有哪些行为、进行了哪些交易、以什么样的频度和额度进行交易等，银行通过对这些信息的管理与分析，识别出客户的信用或需求，并在此基础上为其提供支付、融资等产品。

第二，建立社会化金融服务平台，承载银行与企业、企业与企业、银行与客户、企业与客户之间的关系和互动，营造安全可信的社会化电子商务生态，使互联网成为银行营销客户、服务客户的主要平台。银行要真正做好营销与服务，需要一个开放的互联网平台，充分发挥互联网的优势，我们称之为社会化的金融服务平台，通过它去承载银行的业务。同时，捕捉客户的行为信息、企业的商务信息、供应链的关系信息，为电子商务过程提供全面的金融服务支撑。

先破后立

中国经济时报：具体操作层面该如何执行？

曾硕：将上述两个步骤落到实处也分为两步，即拆墙和透绿。所谓拆墙，是指进行互联网银行系统升级。在后台改造过程中，要突破传统，对以往封闭的银行交易功能进行服务平台化改造，规划开放业务主题，建立云服务接口标准，把银行的交易功能云服务化，能够给未来的开放平台去调用。

对于中台而言，我们主张针对营销管理和风险控制主题，建立电子银行的数据集市，围绕客户行为和客户关系，为营销服务提供分析和管理，对交易风险进行有效控制。

前台要考虑如何利用移动客户端、二维码等手段来创新服务形式，提升客户体验。

中国经济时报：是否可以这样理解：网上银行的开放过程是一个先破再立的过程。拆墙就是“破”，而“透绿”就是“立”？

曾硕：是的。“立”是“透绿”，建立开放式金融服务平台，以此为依托最终形成生态。首先，为银行搭建客户经理工作平台。客户经理可以通过工作平台完成与内部团队的协同以获得支持及管理，并与客户形成很好的交互，从而为其提供开发客户、从事营销活动、寻找商机，从而最终达成业务目的的平台。新一代互联网银行区别于传统网银的一个核心特征就是交互式，通过人与人之间甚至多角度的关系来形成合作。其次，围绕商圈商户搭建城市生活消费服务平台。银行在其上提供便捷的支付结算服务，还可为商圈实现服务信息的聚合、为商户实现营销信息的推广，从而实现线上与线下结合（O2O），拓展生活化特色的电子商务应用。

互联网银行的概念强调开放、强调关系、强调客户间的交互、强调客户经理对整个体系的支持，这将是未来承载整个银行业务、承载服务和营销的平台。

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